Nueva forma de tener entidad bancaria propia

En los últimos meses se está produciendo un auge en la constitución de "uniones de crédito", una fórmula jurídica sueca con atributos casi bancarios.

Las "uniones de crédito" son entidades financieras que permiten realizar muchas de las actividades habituales de un banco, pero su coste es muy inferior y la burocracia a la que debe enfrentarse el promotor es muy reducida. El "cerrojazo" a la concesión de nuevas licencias bancarias (excepto para bancos formados por otros bancos) es un problema de alcance internacional y ha afectado incluso a los centros financieros offshore ("paraísos fiscales").

Quienes aspiran a crear su propio banco en remotos "paraísos" del Pacífico o de África deben saber que entran en un terreno movedizo. En unos casos, como el de Belize, es perfectamente posible presentar la solicitud (con los consiguientes costes de abogados, despachos locales de consultoría, etc.) para después averiguar que la solicitud ha sido rechazada ya que Belize lleva años sino conceder una sola licencia. En otros casos, como los de países en guerra o extremadamente pobres, es muy arriesgado solicitar licencia bancaria porque se puede recibir una licencia falsa o bien una licencia auténtica que después se revoca a los pocos días, lo cual, nuevamente, sólo habrá servido para beneficiar a los intermediarios y tirar a la basura una importante cantidad de dinero. En jurisdicciones como las Islas Cook sí es viable obtener una licencia bancaria (por cantidades de entre medio millón y dos millones de dólares estaodunidenses), pero tan limitada que su utlidad posterior queda en entredicho.

Ante este panorama de concentración bancaria y férreo control por parte de los organismos internacionales, muchas voces se alzan contra la evidente reducción de la libertad económica que implica la situación descrita. Establecer una entidad bancaria, sujeta por supuesto a las normas anti-blanqueo y de garantías para los depositantes, debería ser un proceso abierto a cualquiera que cuente con la financiación necesaria para ello. El "cerrojazo" sólo beneficia a los bancos actuales, que conforman un amplio oligopolio contrario a la libre evolución de los mercados.

Esta situación explica el auge de las "uniones de crédito" en varios países, entre ellos Rumanía. Sin embargo, el país balcánico cuenta con la desventaja de que todos los socios de una unión de crédito tienen automáticamente la misma participación, como si se tratara de una especie de cooperativa. En cambio, las "uniones de crédito" suecas han emergido en los últimos meses como un medio sencillo y seguro de tener una entidad de crédito propia, y además en un país tan prestigioso como es Suecia. La condición de miembro de la Unión Europea hace aún más atractiva esta fórmula jurídica, al poder operar en el conjunto de países de la UE.

Una Unión de Crédito sueca es una persona jurídica con capacidad para prestar dinero a un interés igual que el de la banca, y por supuesto aceptar depósitos y establecer una remuneración de los mismos. Técnicamente, los clientes de la entidad deben ser "miembros" de la misma, pero el proceso es automático: al abrir una cuenta corriente en la Unión de Crédito se adquiere la condición de miembro, que se pierde al cerrar la cuenta.

Hace falta constituir un consejo de administración compuesto de al menos tres miembros, y el cincuenta por ciento de ellos deben ser residentes en la Unión Europea (pero se puede nombrar nominees). Por motivos evidentes, el nombre de la entidad no puede incluir la palabra "banco" pero sí términos como Savings, Loans, Caja (en español), Trust y otros adecuados al negocio bancario.

La ley sueca reguladora de la actividad de estas entidades es la 294 de 2004, de Actividades Financieras y Bancarias (capítulo segundo, sección séptima), donde se establece la exención automática de licencia bancaria para esta figura jurídica.

Redacción del Boletín de Noticias de Ahorro Tributario.
© Portal de Ahorro Tributario, 2005.
Artículo activado el día 19 October 2005

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